Cómo conseguir una hipoteca al 100%

Hubo tiempos en los que era habitual conseguir una hipoteca por el 100% del valor del inmueble. Incluso un poco más. Hace unos años, y tras la crisis inmobiliaria, se produjo un cierto acuerdo entre las entidades financieras para conceder hipotecas del 80%. Pero es posible conseguir el 100%.

Para saber más

Vivienda.

Simulador de hipoteca: calcula tu cuota

• Redacción: JAVIER SERRANO

Simulador de hipoteca: calcula tu cuota

Estas hipotecas al 100% financian la totalidad del valor del inmueble. Eso significa que no hay que dar una entrada, y permiten acceder a una vivienda a personas que no disponen de ahorros, pero sí cuentan con una solvencia y una estabilidad suficientes para hacer frente al pago mensual de las cuotas.

Características de las hipotecas al 100%

En primer lugar, lo más llamativo es que la entidad financiera presta más dinero del habitual. La gran ventaja es, como hemos dicho, que facilita el acceso a la vivienda a quienes tengan capacidad de endeudamiento, pero no ahorros suficientes. El inconveniente fundamental es que son hipotecas más caras que las convencionales —precisamente porque el importe del préstamo es mayor— y en situaciones extremas, se pueden convertir en hipotecas burbuja, es decir, en caso de que se incurra en una deuda avalada con el propio inmueble, éste puede valer menos que el dinero que prestó el banco.

Por lo demás, no se diferencian demasiado de otras hipotecas: el plazo de amortización suele rondar los 30 años y existen modelos fijos, variables y mixtos. Eso sí, las entidades financieras exigen ciertos requisitos al cliente al que le conceden una hipoteca al 100%: generalmente, van destinadas a jóvenes de menos de 35 años —que adquieren su primera vivienda—; a perfiles de mucha solvencia o que cuentan con un aval; o a quienes están dispuestos a comprar pisos de la propia entidad financiera.

Efectivamente, la solvencia es el mejor respaldo de cara al banco: si un cliente puede afrontar los pagos de la hipoteca sin problemas, y además cuenta con estabilidad laboral y pocas deudas pendientes, la entidad financiera concederá la hipoteca al 100% con facilidad. Otra opción es contar con un aval, que puede ser privado o que se puede solicitar a través del ICO. Al fin y al cabo, es una manera de decirle al banco que si tú no pagas, otro lo hará por ti.

Las hipotecas al 100% también se conceden a quienes quieren comprar un inmueble que es propiedad del propio banco. Con el estallido de la burbuja inmobiliaria, los bancos se convirtieron en grandes inmobiliarias y todavía hoy cuentan con una importante cartera de inmuebles de la que se quieren deshacer lo antes posible. Eso ha propiciado campañas agresivas de rebaja en el precio de los inmuebles y también que ofrezcan evidentes ventajas en la financiación: intereses bajos, plazos de amortización que superan los 30 años y la posibilidad de conseguir hipotecas al 100%.

Quiénes conceden hipotecas al 100%

Hay numerosas entidades financieras que conceden este tipo de hipotecas, como son Unicaja, Banco Santander, Ibercaja, Kutxabank, imagin, Bankinter o Pibank.

A la hora de elegir, es importante analizar bien las características de cada propuesta: en primer lugar, qué tipos de interés nos ofrece cada una y, adicionalmente, qué tipo de vinculaciones nos exige la entidad financiera para bonificar el precio: domiciliación de nómina o pensión, contratación de tarjetas de crédito, contratación de seguros —hogar y vida son los más habituales—, inversión en fondos o planes de pensiones...

En cuanto a las comisiones, las más importantes de una hipoteca al 100% (y de cualquier otra) son la comisión de apertura, que se paga al inicio de la operación, y la de amortización anticipada, que se paga cuando se devuelve la deuda, o parte de ella, antes de tiempo.

En cualquier caso, el primer consejo básico antes de contratar una hipoteca al 100% es no destinar más del 35% de los ingresos de casa al pago de la hipoteca, para no perjudicar la situación económica familiar y poder hacer frente a imprevistos. Por otro lado, debemos ser realistas y no endeudarnos por encima de nuestras posibilidades.